Чому ануїтет позбавляє вас можливості заощадити на відсотках?

Оформлення кредиту – досить проста послуга, яку пропонує банк. Але, перш ніж нею скористатися, потенційному позичальнику слід ознайомитись з умовами кредитування, звернути увагу на номінальні та реальні ставки та способи погашення кредитного боргу. Зокрема, слід дізнатися про те, що є ануїтетною системою платежів, її перевагами та недоліками.

Що таке ануїтет

Під час оформлення кредиту всім позичальникам рекомендується переглянути не лише такі критерії як відсоткова ставка, розмір початкового внеску та строки кредитування, а й врахувати ще один важливий фактор – спосіб погашення кредиту. Саме від нього залежить те, як розраховуватимуться щомісячні платежі, що зрештою й допоможе визначити розмір переплати. Деякі банки пропонують позичальникам самостійно визначитися з вибором схеми виплат, зупинившись на диференційованому чи ануїтетному варіанті. Зокрема, ануїтетна система погашення кредиту вважається найпоширенішою схемою та має кілька переваг. Це:

1. Простота.
2. Доступність.
3. Комфортність.
4. Зрозумілість.

Зупинившись на ануїтеті, позичальник зможе виплачувати кредит рівними частинами. Це означає, що сума внеску не буде змінюватись протягом усього періоду кредитування. Сам платіж формується із двох частин і включає безпосередньо тіло кредиту (основний борг) та відсотки (нараховуються банком, у якому позичальник оформив кредит). Одна з ключових особливостей ануїтетної схеми полягає в тому, що на початку погашення позики внесені позичальником кошти використовуються банківською установою на сплату нарахованих відсотків і лише невелика частина йде на сплату боргу за кредитом. Згодом ця пропорція поступово вирівнюється і виражається у приблизному відсотковому співвідношенні як 50/50. Лише після цього кошти використовуються для сплати кредитного боргу. Потім схема змінюється навпаки – більшість грошей, внесених клієнтом, йде погашення кредиту і лише невелика їх частина – на сплату банківських відсотків.

Так робиться не випадково, адже подібні дії з боку банку можуть розцінюватися як таке собі підстрахування. Таким чином, банківська установа отримує відсотки авансом, мінімізуючи можливі для себе ризики, які можуть виникнути у разі дострокового погашення кредитної позики. Тобто навіть якщо ви виплатите весь кредит раніше строку, ви все одно заплатите відсотки сповна так, ніби користувалися грошима весь термін, що обумовлений у договорі.

На відміну від класичної системи погашення, ануїтетна схема є привабливою для позичальників тим, що завдяки фіксованій сумі платежів можна спланувати бюджет. До того ж, всі платежі однакові і не треба значну суму грошей віддавати під час перших внесків.

Мінус ануїтетної системи у тому, що вона менш вигідна, ніж класичний варіант погашення. З повільнішим погашенням тіла кредиту, у результаті позичальник змушений заплатити більше відсотків.

Кому підходить ануїтетна схема виплати кредитного боргу

Цей спосіб погашення кредиту вибирається тими позичальниками, які:

• не можуть у перші місяці використання кредитної позики вносити значні щомісячні платежі;
• мають стабільний доход і бажають планувати свій бюджет;
• оформляють кредитну позику на невеликий проміжок часу;
• розраховують, що внаслідок погашення тіла кредиту раніше обумовленого терміну зможуть зменшити термін кредитної позики.

Ознайомтеся з усіма плюсами та мінусами ануїтетної схеми і на підставі цього вирішуйте, чи підходить вам такий варіант для погашення кредиту з урахуванням власного бюджету.

Також рекомендуємо ознайомитися з нашим матеріалом про такий важливий інструмент, як «Страхування при оформленні кредиту – коли потрібне, а коли ні?», а також, наскільки схожими є продукти «Розстрочка чи кредитна карта – що вигідніше?».