Мікропозики як фінансовий інструмент – як користуватися ним правильно та з користю для свого бюджету?

Мікропозики та позики онлайн не лаяв тільки лінивий. Але що, якщо критика не зовсім обґрунтована і ми просто неправильно використовуємо фінансовий інструмент, яким будь-який кредитний продукт і є. Як працюють мікропозики, як їх правильно використовувати і не стати одним із тих, хто проклинає їх за зіпсоване життя, розповідаємо у цій статті.

 

Мікропозики - як працює цей продукт і навіщо він потрібен?

 

Це перше питання, яке має собі поставити кожен, хто вирішив швидко перехопити гроші в МФО. Так ось, по суті, це продукт, який був створений для підвищення доступності фінансових коштів. І коли експерти говорять про доступність, вони мають на увазі зовсім не історію про бідних позичальників, яким відмовляють банки – йдеться про те, щоб платоспроможний громадянин, який здатний взяти на себе певні фінансові зобов'язання та вчасно їх закрити, мав можливість позичати гроші швидко та максимально просто у будь-якій точці своєї країни. Тобто швидше і простіше, ніж він може це зробити, співпрацюючи з банком.

Це не кредити для бідних, хоча в суспільстві вже склався такий стереотип, незважаючи на те, що позики, загалом, обходяться громадянам значно дорожче за банківські кредити. Позики – це фінансовий інструмент, який дозволяє отримати гроші швидше, ніж будь-де, але й коштує набагато дорожче через те, що спрощення процедури оформлення та перевірки несе у собі ризики для кредитора. І ці ризики МФО закладають у свої, безумовно, чималі ставки. З цього випливає головне правило для тих, хто користується такими продуктами:

 

Ніколи не беріть мікропозику, яку ви не можете зі 100% ймовірністю повернути в найкоротші терміни.

 

Приклади:

• Вам потрібно закрити касовий розрив, але платіж, який повинен був його покрити з лишком, був надісланий вам банківським переказом, який банки можуть проводити в строк до 3 або 5 банківських днів. А гроші зараз потрібні. Ви точно знаєте, що вони надійдуть, і просто вирішуєте проблему, взявши мікропозику на кілька днів.
• Завтра у вас зарплата і ви на 100% впевнені, що причин сумніватися в її своєчасному отриманні немає – ви на хорошому рахунку, у компанії добре йдуть справи, а бухгалтер весь день займається підрахунками, щоб завтра все й усім видати без затримок. У магазині ви бачите товар, який дуже хотіли б купити, і на нього є величезна знижка, яка вже завтра діяти не буде. Або товар залишився лише один, і ви боїтеся не встигнути. Саме час взяти мікропозику і зробити покупку, щоб скористатися вигідною акцією і завтра погасити позику.
• Вам терміново знадобилося щось купити або оплатити якісь послуги поза домом, але з собою лише порожня картка та дрібна готівка – всі гроші у готівці вдома, а потрібні вони саме зараз. Можна миттєво отримати гроші на карту, вирішити своє питання і після погасити позику готівкою в будь-якому терміналі, коли дістанетеся дому.
• У вас зламалася машина, до зарплати тиждень, а користуватися громадським транспортом у вашому випадку не варіант. Можна мучитися або втрачати гроші, якщо ваша робота безпосередньо залежить від машини, а можна взяти позику і швидко вирішити питання, як і будь-які інші непередбачені проблеми. Якщо врахувати, що більшість МФО сьогодні видають першу позику без відсотків або під символічні 0,01% на день, то за користування грошима до зарплати вам, по суті, платити не доведеться.

Погодьтеся у кожному з цих прикладів мікрозайм просто виконує роль зручного фінансового інструменту. І саме так він і має працювати. Наприклад, у Чорну п'ятницю, яка відбулася цього року наприкінці листопада, багато досвідчених позичальників отримали максимальну вигоду від покупок, не чекаючи на зарплату. Просто вони знають, що якщо бачать бажаний товар з величезною знижкою, але зараз не мають у своєму розпорядженні вільно потрібної сумою, вони можуть зайняти грошей онлайн і все ж таки купити цей товар з величезною вигодою для себе. Це і є приклад оптимального використання позик.

 

Чому ж МФО видають позики не таким благонадійним позичальникам – вони спеціально вганяють їх у борги?

 

Ще один стереотип і теж хибний. Компанія перевіряє дані позичальників. Будь-яка анкета містить, як мінімум: ПІБ, дату народження, паспортні дані, ІПН, інформацію про працевлаштування, розмір заробітної плати та інших доходів, наявність майна, склад сім'ї, розміри витрат тощо. Крім того, перевіряється кредитна історія та кредитний рейтинг. Якщо позика видається онлайн і в лічені хвилини, то перевірку здійснює і зовсім автоматична скорингова система, яка не пропустить нічого.

Відповідно, позика видається на підставі того, що дані позичальника відповідають вимогам компанії, він платоспроможний і за підсумками перевірки здатний погасити вчасно позику. А інших підстав для відмови в позиці крім невідповідності вимогам компанії загалом у МФО і немає. Усі життєві обставини клієнта компанія теж знати не може. По суті, вимагати покарати МФО за видачу позики неблагонадійному клієнту це все одно, що карати магазин за те, що він продав шоколад дитині, яка має алергію на солодке.

 

Як впливають мікропозики на кредитну історію?

 

Це важлива інформація для тих, хто вже встиг її трохи зіпсувати простроченнями через незнання чи необережність, а тепер хоче свою КІ трохи поправити. Впливають позики на КІ точно так, як і банківські кредити – інформація про них так само вноситься в історію і тому багато громадян активно користуються позиками для того, щоб покращити картинку в цілому.

Так, бездоганною зіпсовану КІ вже не зробити – це факт. Але важливо розуміти, як враховуються дані з історії, і тут є кілька нюансів:

• Бездоганної КІ не буде через те, що якщо взяти загальну кількість ваших кредитів як умовні 100%, то скільки позитивних записів про своєчасні повернення туди не додай, а негатив на нуль не перетвориться. Отже, потрібно зробити так, щоб його частка в цих 100% була якнайменшою.
• Найважливішими і, що головне, вагомими при підрахунку кредитного рейтингу (фактично числового вираження якості КІ) даними є найсвіжіші записи. Звідси друге завдання – зробити так, щоб найсвіжішими були саме позитивні записи, а негатив з усіма вашими помилками та простроченнями «змістився» таким чином кудись подалі.

Головне правило для тих, хто покращує у такий спосіб кредитну історію, щоб взяти більший кредит у банку на важливі цілі – це не поспішати із заявкою. Кредитний рейтинг враховує не лише історію загалом, але й кількість ваших кредитів і може знизитися через високе кредитне навантаження. Плюс у всіх компаній свої правила щодо термінів внесення інформації в кредитні історії позичальників. Хтось робить це миттєво, хтось раз на тиждень, хтось раз на місяць.

 

На момент подання заявки на кредит, заради якого ви покращували свою КІ, всі позики повинні бути відзначені як погашені у вашій історії, а кредитний рейтинг оновлено та підвищено.

 

У висновку хотілося б акцентувати вашу увагу на тому, що позики варто сприймати виключно як опцію, яка доступна всім громадянам під той відсоток, під який компанія може собі дозволити його видати. Відповідальність за те, як ви використовуєте цей інструмент, несете, на жаль, тільки ви.