Почему справка о доходах полезна заемщику при оформлении кредита?

Справка о доходах – это один из стандартных документов, которые запрашивают банки при оформлении кредита. Впрочем, в последние годы в рекламе кредитных продуктов куда чаще встречается информация о возможности получения кредита без нее. Многие граждане в связи с этим «попадают в ловушку» этой доступности и простоты оформления и решают не утруждать себя сбором лишних справок при оформлении кредита. Однако, в итоге платят больше или получают сумму меньше. Почему так происходит и почему получить справку о доходах по возможности все-таки стоит, рассказываем в этой статье.

Справка о доходах для кредита – важна или все же нет?

У каждого банка есть ряд требований, соответствие с которыми для них важно при рассмотрении заявки. Размер доходов гражданина, безусловно, один из важнейших факторов. Банк должен понимать, способны ли вы выплачивать кредит и погасить его в указанный в договоре срок. Кроме того, банк проверяет вашу кредитную историю и кредитный рейтинг с тем, чтобы понять, как вы выполняли обязательства перед кредиторами прежде и не закредитованы ли вы сейчас. Много кредитов – это всегда не очень хорошо и сказывается на рейтинге, но если доход покрывает платежи по этим обязательствам и позволяет вам покрывать и ваши ежедневные нужды, банк может принять это во внимание.

Но в Украине на рынке труда есть большая проблема. Официально трудятся и зарабатывают, соответственно, далеко не все. Серый и черный рынки труда в нашей стране весьма обширны. Где брать справку о доходах людям, которые официально нигде не числятся? Ответ очевиден – взять ее негде. Но таких людей слишком много и банки, конечно, не готовы терять такое число потенциальных клиентов, которые работают, зарабатывают, но не могут предъявить документ. Поэтому они идут им навстречу и дают кредиты, основываясь на информации о доходах, полученной от клиентов, или используют иной популярный сегодня метод проверки доходов – запрашивают у них выписки по банковским счетам, картам и проверяют, есть ли стабильный денежный поток и т.д.

Казалось бы, все гениальное просто, и беспокоиться, где взять справку о доходах, незачем, но такая снисходительность банков всегда сказывается на условиях кредита. На каких конкретно, каждый банк решает сам, прописывая условия продуктов. Чаще всего это сказывается:

• На сумме кредита. Она однозначно будет меньше. Возможно, ваш запрос впишется в допустимый для вас «лимит» с точки зрения банка и вы ничего на этом пункте не потеряете, но если вам нужна крупная сумма, вас может ждать разочарование. Например, не редкость, когда лишь из-за отсутствия справки человек, запросивший, например, 75 тыс. гривен на 2-3 года, получает всего 55-60 тыс. гривен. Наличие справки тоже не гарантирует, что он получит все 75 тыс., все же размер дохода и другие параметры тоже важны. Однако сумма точно будет больше, чем без нее.
• На ставке. Банки, безусловно, не МФО, которые все свои риски закладывают конкретно в процентную ставку, но и они учитывают риски при определении процентной ставки, поэтому без справки она с высокой долей вероятности будет выше. Насколько это «больно» ударит по вашему карману, зависит, конечно, в большей степени от суммы кредита и его срока, но зачем платить больше, если вам есть, где получить справку о доходах?
• На сроке кредита. Например, вместо запрошенных вами трех лет, вам могут предложить погасить кредит за 2 года. Для многих это критично, если сумма кредита большая и хочется иметь возможность платить более-менее комфортный ежемесячный платеж.

Важно: Если у вас маленький официальный доход, например, государственная пенсия, справку все равно имеет смысл брать. Сам факт наличия официального подтверждения хоть какой-то части вашего дохода позитивно отразится на условиях кредита для вас.

При этом без справки этот же пенсионер никаких привилегий не получит, даже несмотря на то, что в Украине размер пенсии является фиксированным для каждого пенсионера и меняться может исключительно в силу индексации, а подтвердить статус можно с помощью удостоверения. Справка же подтверждает и размер дохода, и его источник одновременно.

Что теряют граждане, не желающие оформлять справки, и почему?

Как и в случае с пенсионером из примера выше, работающие граждане тоже зачастую не понимают, как справка работает фактически в их пользу, и идут по простейшему, по их мнению, пути – оформляют кредиты, не подтверждая доход документами. Соответственно, теряют или в сумме кредита, или в выгоде при его использовании – платят более высокую процентную ставку, лишь потому, что посчитали, что раз банк готов выдать деньги без справки, значит указания дохода и контактов работодателя достаточно.

Теоретически достаточно и вашего ФИО и паспортных данных с ИНН, но на таких условиях кредиты выдают разве что МФО под 400-1000% годовых.

Как заказать справку о доходах?

Все очень просто и делается на самом деле быстро. Заказывать ее нужно у той компании/организации/структуры, которая осуществляет выплату вашей зарплаты, пенсии и т.д. Если вы официально трудоустроены, такую справку можно получить в бухгалтерии по месту работы. Если вы пенсионер, обращайтесь в Пенсионный фонд по месту жительства. Если ваш доход поступает от социальных служб, вы также можете обратиться к ним и получить соответствующий документ.

Помните, что любые «поблажки» в процедуре оформления кредита, сбора документов и т.д. стоят денег, и за каждую из них вы, на самом деле, заплатите из своего же кармана. Кредиты без справок о доходах – это вариант для тех граждан, которым негде эту справку взять. Им же в связи с этим гораздо чаще предлагают и страховку, за которую им тоже придется платить. Вы же можете улучшить свое положение при оформлении займа, даже если официально получаете крохи, и этим определенно стоит пользоваться.