Почему более высокие ставки в МФО это нормально и как работают бесплатные займы?

Займы в МФО – это хороший современный финансовый инструмент, если пользоваться им с умом. Однако именно этот продукт постоянно подвергается критике за высокие ставки и прочие факторы. В чем проблема, почему микрозаймы с низкой процентной ставкой – это роскошь, а также, почему высокие ставки в таких компаниях это абсолютно нормально, рассказываем в нашей статье. Также разберем суть бесплатных займов и расскажем, как получить максимальную пользу от такой возможности.

 

От чего на самом деле зависят ставки в МФО?

 

В народе бытует миф, что МФО – это злые и жадные кредиторы, которые устанавливают ставки, исходя исключительно от своего аппетита и жадности. Однако это не так и если взглянуть на разные микрозаймы, процентная ставка любой компании на рынке все-таки вписывается в некий коридор ставок. То есть становится очевидным, что предел у них все-таки есть, несмотря на отсутствие должного регулирования со стороны Национального банка Украины. Высокие ставки – это специфика продукта, а вовсе не отражение чьего-либо аппетита и вот почему.

На размер ставки по краткосрочному займу влияют, по сути, два главных фактора:

 

1 – Риски

 

Появление краткосрочного онлайн-кредитования дало людям возможность получать деньги в долг быстро, без лишней волокиты и даже не выходя из дома. Даже на сегодняшний день, когда банки готовы высылать и привозить нам карты, рассматривать заявки на кредиты дистанционно или с помощью упрощенной идентификации (как в Монобанке, например – фото документов и звонок, если хотите рассрочку), вы не можете получить заем у банка так же оперативно, как в МФО.

В МФО вы заполняете анкету, предоставляете все свои данные, иногда фото документов или селфи с определенным разворотом паспорта и вуаля – заявка отправляется на проверку. Некоторые компании и вовсе запрашивают минимальный набор данных, по которым могут идентифицировать клиента в разных базах и все на этом – это делается для упрощения процедуры регистрации.

Это, безусловно, плюс для клиентов, но у такой системы есть и обратная сторона медали – повышенные риски компании. Чем проще процедура оформления первого займа, тем больше компания рискует не получить свои деньги назад. Особенно высок риск, если у клиента нет имущества или официального дохода, на которые можно обратить взыскание, если клиент решит не возвращать свой долг. В то же время избегать таких клиентов сегодня для МФО тоже не вариант – черный рынок труда в Украине просто процветает и это огромная доля клиентов.  Поэтому риски изначально учитываются в ставке с учетом и внутренней статистики компании по возвратам и дефолтам.

 

2 – Качество скоринга

 

Фактор, вытекающий из первого пункта, по сути, поскольку если у компании высокорисковый с точки зрения вероятности дефолта продукт, то немаловажно и то, как эта компания работает с рисками. Понизить вероятность дефолта в данном случае МФО может, только улучшив качество скоринга – проверки клиента на этапе оформления заявки на заем.

Чем крупнее и прогрессивнее компания, тем выше вероятность того, что у нее есть соответствующие специалисты, которые разрабатывают и постоянно совершенствуют собственный скоринг компании. Так, улучшая качество проверки, компания получает более благонадежных заемщиков. Таким образом, снижаются риски, и компания может позволить себе более низкую ставку, чем у конкурентов.

К слову, не всегда более жесткий скоринг против клиентов с неофициальными заработками или неидеальной кредитной историей/ее отсутствием. Напротив, чем более качественным является скоринг, чем больше данных он охватывает и анализирует, тем выше вероятность, что компания одобрит заем потенциально благонадежному клиенту, которому, увы, нечем доказать свою благонадежность.

 

Бесплатные займы – как это работает и как получить от них максимальную пользу?

 

Кого-то формулировка «бесплатные займы» настораживает, кого-то пугает, ну а кто-то получает от нее максимум профита. Рассказываем подробнее.

Безусловно, такие займы можно назвать условно бесплатными. Во-первых, абсолютно бесплатными их компания по закону сделать не может. Во-вторых, МФО определенно не хотят поощрять неплательщиков – было бы крайне странно, если бы человек, не вернувший вовремя заем, оставался должен исключительно сумму займа.

А потому работает все вот так: заем действительно является бесплатным в течение срока займа. На него устанавливается символическая ставка, например, 0,01% (помним про закон) и клиент может вернуть сумму займа +0,01% за каждый день пользования займом до истечения его срока. Это рекламный ход и никакого подвоха тут нет. Так компании привлекают клиентов и дают опробовать сервис без переплаты.

Если клиент просрочил заем, тогда по нему начисляется стандартная ставка МФО. Также возможно начисление пени согласно договору, но пока в Украине действует адаптивный карантин, штрафы и пени не начисляются. Мораторий на начисление штрафов по просроченным кредитным платежам все еще действует.

 

Как взять от бесплатных займов максимум?

 

Дело в том, что компаний, выдающих займы, в Украине много и по нашим недавним подсчетам, в августе, например, компаний, готовых выдать новому клиенту бесплатный заем было более 25. Если вам периодически требуются заемные средства, вы можете проверить сервис абсолютно всех этих компаний, достаточно долго кредитоваться бесплатно и выбрать по итогу лучшую из них для дальнейшего сотрудничества. Ведь сотрудничество с одной МФО не исключает возможности обратиться в другую и получить свою выгоду от бесплатного займа и там.