Почему аннуитет лишает вас возможности сэкономить на процентах?

Оформление кредита – достаточно простая услуга, предлагаемая банком. Но, прежде чем ею воспользоваться, потенциальному заемщику следует ознакомиться с условиями кредитования, обратить внимание на номинальные и реальные ставки и способы погашения кредитного долга. В частности, следует узнать о том, что представляет собой аннуитетная система платежей, ее преимущества и недостатки.

Что такое аннуитет

Во время оформления кредита всем заемщикам рекомендуется просмотреть не только такие критерии как процентная ставка, размер первоначального взноса и сроки кредитования, но и учесть еще один важный фактор – способ погашения кредита. Именно от него зависит то, как будут рассчитываться ежемесячные платежи, что в конечном итоге и поможет определить размер переплаты. Некоторые банки предлагают заемщикам самостоятельно определиться с выбором схемы выплат, остановившись на дифференцированном или аннуитетном варианте. В частности, аннуитетная система погашения кредита считается самой распространенной схемой и имеет несколько преимуществ. Это:

1. Простота.
2. Доступность.
3. Комфортность.
4. Понятность.

Остановившись на аннуитете, заемщик сможет выплачивать кредит равными частями. Это значит, что сумма взноса не будет изменяться в течение всего периода кредитования. Сам платеж формируется из двух частей и включает непосредственно тело кредита (основной долг) и проценты (начисляются банком, в котором заемщик оформил кредит). Одна из ключевых особенностей аннуитетной схемы заключается в том, что в самом начале погашения займа внесенные заемщиком денежные средства используются банковским учреждением на уплату начисленных процентов и только небольшая часть уходит на уплату долга по кредиту. Со временем эта пропорция постепенно выравнивается и выражается в примерном процентном соотношении как 50/50. Только после этого денежные средства используются для уплаты кредитного долга. Затем схема меняется наоборот – большая часть денег, внесенных клиентом, уходит на погашение кредита и только небольшая их часть – на уплату банковских процентов.

Так делается не случайно, ведь подобные действия со стороны банка могут расцениваться как некая подстраховка. Таким образом банковское учреждение получает проценты авансом, минимизируя возможные для себя риски, которые могут возникнуть в случае досрочного погашения кредитного займа. То есть даже если вы выплатите весь кредит раньше срока, вы все равно заплатите проценты сполна так, будто пользовались деньгами весь оговоренный в договоре срок.

В отличие от классической системы погашения, аннуитетная схема привлекательна для заемщиков тем, что благодаря фиксированной сумме платежей можно спланировать бюджет. К тому же все платежи одинаковые и не надо значительную сумму денег отдавать во время первых взносов.

Минус аннуитетной системы заключается в том, что она менее выгодная, чем классический вариант погашения. Это связано с более медленным погашением тела кредита, в результате чего заемщик вынужден заплатить больше процентов.

Кому подходит аннуитетная схема выплаты кредитного долга

Этот способ погашения кредита выбирается теми заемщиками, которые:

• не могут в первые месяцы использования кредитного займа вносить значительные ежемесячные платежи;
• располагают стабильным доходом и желают планировать свой бюджет;
• оформляют кредитный займ на небольшой промежуток времени;
• рассчитывают на то, что в результате погашения тела кредита раньше оговоренного срока смогут уменьшить срок кредитного займа.

Ознакомьтесь со всеми плюсами и минусами аннуитетной схемы и на основании этого решите, подходит ли вам такой вариант для погашения кредита с учетом собственного бюджета.

Также рекомендуем ознакомиться с нашим материалом про столь важный инструмент, как «Страховка при оформлении кредита - когда нужна, а когда нет?», а также, насколько похожими являются продукты «Рассрочка или кредитная карта - что выгоднее?».