Микрозаймы как финансовый инструмент – как пользоваться им правильно и с пользой для своего бюджета?

Микрозаймы и займы онлайн не ругал только ленивый. Но что если критика не совсем обоснована и мы просто неправильно используем финансовый инструмент, коим любой кредитный продукт и является. Как работают микрозаймы, как их правильно использовать и не стать одним из тех, кто проклинает их за испорченную жизнь, рассказываем в этой статье.

 

Микрозаймы – как работает этот продукт и зачем он нужен?

 

Это первый вопрос, которым должен задаться каждый, кто решил быстро перехватить деньжат в МФО. Так вот, по сути своей, это продукт, который был создан для повышения доступности финансовых средств. И когда эксперты говорят о доступности, они подразумевают совсем не истории о бедных заемщиках, которым отказывают банки – речь идет о том, чтобы платежеспособный гражданин, который способен взять на себя определенные финансовые обязательства и вовремя их закрыть, имел возможность занять денег быстро и максимально просто в любой точке своей страны. То есть, быстрее и проще, чем он может это сделать, сотрудничая с банком.

Это не кредиты для бедных, хотя в обществе уже сложился такой стереотип, несмотря на то, что займы, в общем-то, обходятся гражданам куда дороже банковских кредитов. Займы – это финансовый инструмент, который позволяет получить деньги быстрее, чем где-либо, но и стоит намного дороже ввиду того, что упрощение процедуры оформления и проверки несет в себе риски для кредитора. И эти риски МФО закладывают в свои, безусловно, немаленькие ставки. Из этого следует главное правило для тех, кто пользуется такими продуктами:

 

Никогда не берите микрозайм, который вы не можете со 100% вероятностью вернуть в кратчайшие сроки.

 

Примеры:

• Вам нужно закрыть кассовый разрыв, но платеж, который должен был его покрыть с лихвой, был отправлен вам банковским переводом, который банки могут проводить в срок до 3, а то и 5 банковских дней. А деньги нужны сейчас. Вы точно знаете, что деньги поступят, и просто решаете проблему, взяв микрозайм на несколько дней.
• Завтра у вас зарплата и вы на 100% уверены в том, что причин сомневаться в ее своевременном получении нет – вы на хорошем счету, у компании хорошо идут дела, а бухгалтер весь день занимается подсчетами, чтобы завтра все и всем выдать без задержек. В магазине вы видите товар, который очень хотели бы купить, и на него есть огромная скидка, которая завтра уже действовать не будет. Или товар остался всего один, и вы боитесь не успеть. Самое время взять микрозайм и совершить покупку, чтобы воспользоваться выгодной акцией и завтра же погасить заем.
• Вам срочно понадобилось что-то купить или оплатить какие-то услуги вне дома, но с собой лишь пустая карта и мелкая наличность – все деньги в наличке дома, а нужны они именно сейчас. Можно мгновенно получить деньги на карту, решить свой вопрос и после погасить заем наличными в любом терминале, когда доберетесь домой.
• У вас сломалась машина, до зарплаты неделя, а пользоваться общественным транспортом в вашем случае не вариант. Можно мучиться или терять в деньгах, если ваша работа напрямую зависит от машины, а можно взять заем и быстро решить вопрос, как и любые другие непредвиденные проблемы. Если учесть, что большинство МФО сегодня выдают первый заем без процентов или под символические 0,01% в день, то и за пользование деньгами до зарплаты вам, по сути, платить не придется.

Согласитесь в каждом из этих примеров микрозайм просто выполняет роль удобного финансового инструмента. И именно так он и должен работать. Например, в Черную пятницу, которая состоялась в этом году в конце ноября, многие опытные заемщики получили максимальную выгоду от покупок, не дожидаясь зарплаты. Просто они знают, что если видят желаемый товар с огромной скидкой, но сейчас не располагают свободно нужной суммой, они могут занять денег онлайн и все же купить этот товар с огромной выгодой для себя.  Это и есть пример рационального использования займов.

 

Почему же МФО выдают займы не таким благонадежным заемщикам – они специально вгоняют их в долги?

 

Еще один стереотип и тоже ложный. Компания проверяет данные заемщиков. Любая анкета содержит, как минимум: ФИО, дату рождения, паспортные данные, ИНН, информацию о трудоустройстве, размере заработной платы и других доходов, наличии имущества, составе семьи, размерах расходов и т.д. Помимо прочего проверяется кредитная история и кредитный рейтинг. Если заем выдается онлайн и в считанные минуты, то проверку осуществляет и вовсе автоматическая скоринговая система, которая не упустит из виду ничего.

Соответственно, заем выдается на основании того, что данные заемщика соответствуют требованиям компании, он платежеспособен и по итогам проверки способен погасить вовремя заем. А иных оснований для отказа в займе кроме несоответствия требованиям компании, в общем-то, по закону у МФО и нет. Всех жизненных обстоятельств клиента компания тоже знать не может. По сути, требовать наказать МФО за выдачу займа неблагонадежному клиенту это все равно, что наказывать магазин за то, что он продал шоколад ребенку, у которого аллергия на сладкое.

 

Как влияют микрозаймы на кредитную историю?

 

Это важная информация для тех, кто уже успел ее несколько подпортить просрочками по незнанию или неосторожности, а теперь хочет свою КИ немного поправить. Влияют займы на КИ точно так же, как и банковские кредиты – информация о них так же вносится в историю и потому многие граждане активно пользуются займами для того, чтобы улучшить картинку в целом.

Да, безупречной подпорченную КИ уже не сделать – это факт. Но важно понимать, как учитываются данные из истории, и тут есть несколько нюансов:

• Безупречной КИ не будет в силу того, что если взять общее число ваших кредитов как условные 100%, то, сколько бы позитивных записей о своевременных возвратах туда ни добавь, а негатив в ноль не превратится. Значит, нужно сделать так, чтобы его доля в этих 100% была как можно меньшей.
• Самыми важными и, что главное, весомыми при подсчете кредитного рейтинга (фактически числового выражения качества КИ) данными являются самые свежие записи. Отсюда вторая задача – сделать так, чтобы самыми свежими были именно позитивные записи, а негатив со всеми вашими ошибками и просрочками «сместился» таким образом куда подальше.

Главное правило для тех, кто улучшает таким способом кредитную историю, чтобы взять более крупный кредит в банке на важные цели – это не торопиться с заявкой. Кредитный рейтинг учитывает не только историю в целом, но и количество ваших кредитов и может понизиться из-за высокой кредитной нагрузки. Плюс у всех компаний свои правила по срокам внесения информации в кредитные истории заемщиков. Кто-то делает это мгновенно, кто-то раз в неделю, кто-то раз в месяц.

 

На момент подачи заявки на кредит, ради которого вы улучшали свою КИ, все займы должны быть отмечены как погашенные в вашей истории, а кредитный рейтинг обновлен и повышен.

 

В заключении хотелось бы акцентировать ваше внимание на том, что займы стоит воспринимать исключительно как опцию, которая доступна всем гражданам ровно под тот процент, под который компания может себе позволить его выдать. Ответственность за то, как вы используете этот инструмент, несете, увы, только вы.