Чому довідка про доходи корисна позичальнику під час оформлення кредиту?

Довідка про доходи – це один із стандартних документів, які вимагають банки при оформленні кредиту. Втім, останніми роками у рекламі кредитних продуктів значно частіше зустрічається інформація про можливість отримання кредиту без неї. Багато громадян у зв'язку з цим «попадають у пастку» цієї доступності та простоти оформлення та вирішують не турбувати себе збором зайвих довідок при оформленні кредиту. Проте, в результаті платять більше або одержують суму менше. Чому так відбувається і чому отримати довідку про доходи таки варто, розповідаємо у цій статті.

Довідка про доходи для кредиту – важлива чи все ж таки ні?

Кожен банк має низку вимог, відповідність із якими їм важлива під час розгляду заявки. Розмір доходів громадянина, безумовно, один із найважливіших чинників. Банк повинен розуміти, чи здатні ви виплачувати кредит та погасити його у зазначений у договорі термін. Крім того, банк перевіряє вашу кредитну історію та кредитний рейтинг для того, щоб зрозуміти, як ви виконували зобов'язання перед кредиторами раніше і чи не закредитовані ви зараз. Багато кредитів - це завжди не дуже добре і позначається на рейтингу, але якщо дохід покриває платежі за цими зобов'язаннями і дозволяє вам покривати ваші щоденні потреби, банк може взяти це до уваги.

Але в Україні на ринку праці є велика проблема. Офіційно працюють та заробляють, відповідно, далеко не всі. Сірий і чорний ринки праці в нашій країні дуже великі. Де брати довідку про доходи людям, які офіційно ніде не працюють? Відповідь очевидна – взяти її ніде. Але таких людей занадто багато і банки, звичайно, не готові втрачати таку кількість потенційних клієнтів, які працюють, заробляють, але не можуть пред'явити документ. Тому вони йдуть їм назустріч і дають кредити, спираючись на інформацію про доходи, отриману від клієнтів, або використовують інший популярний сьогодні метод перевірки доходів – запитують у них виписки за банківськими рахунками, картками та перевіряють, чи є стабільний грошовий потік тощо.

Здавалося б, все геніальне просто, і турбуватися, де взяти довідку про доходи, нема чого, але така поблажливість банків завжди позначається на умовах кредиту. На яких конкретно, кожен банк вирішує сам, прописуючи умови продуктів. Найчастіше це позначається:

• На сумі кредиту. Вона однозначно буде меншою. Можливо, ваш запит впишеться в допустимий для вас «ліміт» з погляду банку і ви нічого на цьому пункті не втратите, але якщо вам потрібна велика сума, на вас може чекати розчарування. Наприклад, не рідкість, коли лише через відсутність довідки людина, яка запросила, наприклад, 75 тис. гривень на 2-3 роки, отримує лише 55-60 тис. гривень. Наявність довідки теж не гарантує, що вона отримає всі 75 тис., все ж таки розмір доходу та інші параметри теж важливі. Проте сума точно буде більшою, ніж без неї.
• На ставці. Банки, безумовно, не МФО, які всі свої ризики закладають у відсоткову ставку, але й вони враховують ризики, тому без довідки вона з високою часткою ймовірності буде вище. Наскільки це «боляче» вдарить по вашій кишені, залежить, звичайно, більшою мірою від суми кредиту та його терміну, але навіщо платити більше, якщо вам є де отримати довідку про доходи?
• На терміні кредиту. Наприклад, замість запрошених вами трьох років вам можуть запропонувати погасити кредит за 2 роки. Для багатьох це критично, якщо сума кредиту велика і хочеться мати можливість платити більш-менш комфортний щомісячний платіж.

Важливо: Якщо у вас маленький офіційний дохід, наприклад державна пенсія, довідку все одно є сенс брати. Сам факт наявності офіційного підтвердження будь-якої частини вашого доходу позитивно вплине на умови кредиту для вас.

При цьому без довідки цей же пенсіонер жодних привілеїв не отримає, навіть незважаючи на те, що в Україні розмір пенсії є фіксованим для кожного пенсіонера і може змінюватись виключно через індексацію, а підтвердити статус можна за допомогою посвідчення. Довідка підтверджує і розмір доходу, і його джерело одночасно.

Що втрачають громадяни, які не бажають оформляти довідки, і чому?

Як і у випадку з пенсіонером з прикладу вище, працюючі громадяни теж часто не розуміють, як довідка працює фактично на їхню користь, і йдуть по найпростішому, на їхню думку, шляху – оформляють кредити, не підтверджуючи доходи документами. Відповідно, втрачають або у сумі кредиту, або у вигоді при його використанні – платять вищу відсоткову ставку лише тому, що вважали, що якщо банк готовий видати гроші без довідки, значить вказати доходи та контакти роботодавця достатньо.

Теоретично достатньо і вашого ПІБ та паспортних даних з ІПН, але на таких умовах кредити видають хіба що МФО під 400-1000% річних.

Як замовити довідку про доходи?

Все дуже просто і робиться насправді швидко. Замовляти її потрібно у компанії/організації/структури, яка здійснює виплату вашої зарплати, пенсії тощо. Якщо ви офіційно працевлаштовані, таку довідку можна отримати у бухгалтерії за місцем роботи. Якщо ви є пенсіонером, звертайтеся до Пенсійного фонду за місцем проживання. Якщо ваш дохід надходить від соціальних служб, ви також можете звернутися до них та отримати відповідний документ.

Пам'ятайте, що будь-які «поблажки» у процедурі оформлення кредиту, збору документів тощо. коштують грошей, і за кожну з них ви насправді заплатите зі своєї ж кишені. Кредити без довідок про доходи – це варіант для тих громадян, яким нема де цю довідку взяти. Їм у зв'язку з цим набагато частіше пропонують і страховку, за яку їм теж доведеться платити. Ви ж можете покращити своє положення при оформленні позики, навіть якщо офіційно отримуєте крихти, і цим безперечно варто користуватися.