Чому вищі ставки в МФО це нормально і як працюють безкоштовні позики?

Позики в МФО - це хороший сучасний фінансовий інструмент, якщо користуватися ним з розумом. Однак саме цей продукт постійно піддається критиці за високі ставки та інші фактори. У чому проблема, чому мікропозики з низькою процентною ставкою - це розкіш, а також, чому високі ставки в таких компаніях це абсолютно нормально, розповідаємо в нашій статті. Також розберемо суть безкоштовних позик і розповімо, як отримати максимальну користь від такої можливості.

 

Від чого насправді залежать ставки в МФО?

 

В народі гуляє міф, що МФО - це злі і жадібні кредитори, які встановлюють ставки, виходячи виключно від свого апетиту і жадібності. Однак це не так і якщо поглянути на різні мікропозики, процентна ставка будь-якої компанії на ринку все-таки вписується в якийсь коридор ставок. Тобто стає очевидним, що межа у них все-таки є, незважаючи на відсутність належного регулювання з боку Національного банку України. Високі ставки - це специфіка продукту, а зовсім не відображення чийогось апетиту і ось чому.

На розмір ставки по короткостроковій позиці впливають, по суті, два головні чинники:

 

1 - Ризики

 

Поява короткострокового онлайн-кредитування дала людям можливість отримувати гроші в борг швидко, без зайвої тяганини і навіть не виходячи з дому. Навіть на сьогоднішній день, коли банки готові висилати і привозити нам картки, розглядати заявки на кредити дистанційно або за допомогою спрощеної ідентифікації (як в Монобанку, наприклад - фото документів і дзвінок, якщо хочете розстрочку), ви не можете отримати позику у банку так само оперативно, як в МФО.

У МФО ви заповнюєте анкету, надаєте всі свої дані, іноді фото документів або селфі з певним розворотом паспорта і вуаля - заявка відправляється на перевірку. Деякі компанії взагалі запитують мінімальний набір даних, за якими можуть ідентифікувати клієнта в різних базах і все на цьому - це робиться для спрощення процедури реєстрації.

Це, безумовно, плюс для клієнтів, але у такої системи є і зворотна сторона медалі - підвищені ризики компанії. Чим простішою є процедура оформлення першої позики, тим більше компанія ризикує не отримати свої гроші назад. Особливо високим є ризик, якщо у клієнта немає майна або офіційного доходу, на які можна накласти стягнення, якщо клієнт вирішить не повертати свій борг. У той же час уникати таких клієнтів сьогодні для МФО теж не варіант - чорний ринок праці в Україні просто процвітає і це величезна частка клієнтів. Тому ризики одразу враховуються у ставці з урахуванням і внутрішньої статистики компанії по поверненням і дефолтам.

 

2 - Якість скорингу

 

Фактор, який випливає з першого пункту, по суті, оскільки якщо у компанії високоризиковий з точки зору ймовірності дефолту продукт, то важливо і те, як ця компанія працює з ризиками. Знизити ймовірність дефолту в даному випадку МФО може, тільки поліпшивши якість скорингу - перевірки клієнта на етапі оформлення заявки на позику.

Чим більша і прогресивніша компанія, тим вище ймовірність того, що у неї є відповідні фахівці, які розробляють і постійно вдосконалюють свій скоринг компанії. Так, покращуючи якість перевірки, компанія отримує більше благонадійних позичальників. Таким чином, знижуються ризики, і компанія може дозволити собі більш низьку ставку, ніж у конкурентів.

До слова, не завжди більш жорсткий скоринг проти клієнтів з неофіційними заробітками або неідеальною кредитною історією / її відсутністю. Навпаки, чим якіснішим є скоринг, чим більше даних він охоплює і аналізує, тим вище ймовірність, що компанія схвалить позику потенційно благонадійному клієнту, якому, на жаль, нічим довести свою благонадійність.

 

Безкоштовні позики - як це працює і як отримати від них максимальну користь?

 

Когось формулювання «безкоштовні позики» насторожує, когось лякає, ну а хтось отримує від неї максимум профіту. Розповідаємо докладніше.

Безумовно, такі позики можна назвати умовно безкоштовними. По-перше, абсолютно безкоштовними їх компанія за законом зробити не може. По-друге, МФО безумовно не хочуть заохочувати неплатників - було б вкрай дивно, якби людина, яка не повернула вчасно позику, залишалася винною виключно суму позики.

А тому працює все ось так: позика дійсно є безкоштовною протягом терміну позики. На неї встановлюється символічна ставка, наприклад, 0,01% (пам'ятаємо про закон) і клієнт може повернути суму позики + 0,01% за кожен день користування позикою до закінчення її терміну. Це рекламний хід і ніякого підступу тут немає. Так компанії залучають клієнтів і дають випробувати сервіс без переплати.

Якщо клієнт прострочив позику, тоді по нїй нараховується стандартна ставка МФО. Також можливе нарахування пені згідно з договором, але поки в Україні діє адаптивний карантин, штрафи і пені не нараховуються. Мораторій на нарахування штрафів за простроченими кредитними платежами все ще діє.

 

Як взяти від безкоштовних позик максимум?

 

Справа в тому, що компаній, що видають позики, в Україні багато і за нашими недавніми підрахунками, в серпні, наприклад, компаній, готових видати новому клієнтові безкоштовну позику було більше 25. Якщо вам періодично потрібні позикові кошти, ви можете перевірити сервіс абсолютно всіх цих компаній, досить довго кредитуватися безкоштовно і вибрати за підсумком кращу з них для подальшої співпраці. Адже співпраця з однїєю МФО не виключає можливості звернутися в іншу і отримати свою вигоду від безкоштовного позики і там.