Чи можна заробити на банківських вкладах і що важливо знати, перш ніж ви підпишете договір?

Банківські вклади в нашій країні сприймаються більшістю громадян як найбільш надійний і безпечний спосіб примноження своїх заощаджень. Однак, ситуація на цьому ринку не завжди сприятлива для отримання прибутку і багато хто продовжує нести гроші в банк лише тому, що не знає інших інструментів або і зовсім наївно вважає, що заробляє. Як це все працює насправді і чи має сенс розраховувати на нараховані на банківські вклади відсотки, розповідаємо в цій статті.

 

Банківський вклад відсотки дозволяє заробити?

 

Традиційно почнемо з відповіді на головне питання по темі. Важливо розуміти основи, щоб рухатися далі, а це в даному випадку саме поняття заробітку на грошах. В якому випадку ви дійсно заробляєте? Існує таке базове поняття як інфляція. Якщо не вдаватися в термінологію, її рівень показує нам, наскільки знецінилися гроші в цьому місяці або в цьому році.

 

Покажемо на простому прикладі:

 

1 січня 2020 року ви підрахували свої фінанси і зрозуміли, що у вас є вільні 10 000 гривень. Ви вирішили їх відкласти і не витрачати, але нести нікуди не стали - ні в банк (наприклад, відсоток по банківських вкладах здався низьким), ні куди-небудь ще. Вони просто пролежали весь 2020-й рік. Інфляція в Україні в 2020 році досягла позначки в 5%. Тобто ваші гроші знецінилися на 5%. У цифрах же це значить, що ваші 10 000 гривень перетворилися в 9 500 гривень.

Тобто якщо гроші просто лежать, вони не просто не працюють, але навпаки - дешевшають і знецінюються. Йдемо далі. Ви подивилися на цю ситуацію і вирішили, що в 2021-му році потрібно щось міняти і так справа не піде - треба знайти найвигідніший банківський вклад в хорошому банку і змусити гроші працювати. Ви стали шукати пропозиції і вивчати ставки за банківськими вкладами в різних банках.

 

Що вам можуть запропонувати банки, і на які умови банківського вкладу можна реально розраховувати?

 

Зараз гривневі депозити і вклади досить вигідні в порівнянні з минулими роками. Банки заявляють про те, що готові давати в середньому від 5% до 18%, але ви повинні розуміти, що такий діапазон ставок не випадковість. Наприклад, ви бачите пропозицію банку зі ставкою від 7,5% до 15%. При цьому допустима сума вкладу починається з 1 000 гривень і закінчується відміткою в 100 000 000 гривень, а термін може коливатися від 60 днів до декількох років. Також внесок може включати різні змінювані опції (капіталізація, поповнення, зняття і т.д.).

Все це буде відображено в ставці для вас і, звичайно, кращі ставки по банківських вкладах дістануться тим клієнтам, які приносять в банк найбільші суми і на найбільш вигідних для банку умовах. А це, як правило, довгий термін, без зняття, без поповнення (хоча з поповненням в різних банках можуть бути винятки, але традиційно найбільш вигідний банку вклад, який не змінюється і максимально довго знаходиться в розпорядженні у банку).

Відповідно, якщо у вас невелика сума, але навіть при цьому ви не можете дозволити собі «забути» про неї на кілька років, прибутковість банківських вкладів вам висока не світить.

 

Що відбувається з нашим внеском далі? Як грамотно заробити на банківських вкладах?

 

Ви врахували помилки 2020 року і в січні 2021 року вирішили покласти 10 000 гривень на вклад під 7,5% річних. Що ж станеться з цими грошима? Зараз на календарі вересень і нам відомий показник інфляції в 2021 році за підсумками серпня. І вже зараз він дорівнює 6,2%. Так, це не найвдаліший рік для вкладників, однак у вас є всі шанси зберегти свої гроші і уберегти їх від інфляції, якщо її рівень до кінця року не перевищить 7,5%, і це вже немало, тому що ваша ставка за вкладом перевищує рівень інфляції.

Якщо припустити, що в січні ви знайшли пропозицію краще, наприклад, зі ставкою в 9-10% річних, то вам вдасться не тільки перекрити вплив інфляції, але навіть трохи заробити. У будь-якому випадку, очевидно, що ставка по вкладу повинна сильно обганяти інфляцію, щоб ви дійсно змогли заробити щось істотне на свій внесок.

 

Яка прибутковість вважається нормальною зараз?

 

Досить гарною прибутковістю в інвестуванні, наприклад, можна вважати 20% річних - це за умови, що ви не використовуєте найбільш високоризикові інструменти, а спокійно і грамотно займаєтеся портфельним інвестуванням. З вкладами ж ситуація приблизно та ж, що і з облігаціями - це ніби захисного активу, на якому непогано б мати 5-6% прибутку на сьогоднішній день. Причому у випадку з вкладами це буквально означає наступне - ставка повинна перекрити інфляцію і дати вам 5-6% зверху.